Processo de amortizar o financiamento pode ajudar a diminuir os juros ou o tempo de pagamento das parcelas.
Você já pensou em comprar um imóvel financiado, mas ficou com dúvidas sobre como funciona a amortização? Se sim, este artigo é para você. Com a Habras, você vai entender o que é amortização, quais são os tipos de contrato de financiamento, a amortização por tempo ou por valor da parcela, as formas de pagar uma amortização e dicas para reduzir o tempo de pagamento. Vamos lá?
A amortização pode ajudar a diminuir os juros
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O que é amortização?
Amortização é o processo de redução do valor de uma dívida ao longo do tempo, mediante o pagamento de parcelas periódicas. No caso do financiamento imobiliário, a amortização é a parte do valor da prestação que corresponde ao pagamento do principal, ou seja, do valor original do imóvel. A outra parte da prestação é composta pelos juros, que são o custo do dinheiro emprestado pelo banco.
Quais são os tipos de contrato de financiamento?
Quando você vai financiar um imóvel, você pode escolher entre dois tipos de contrato, que são:
Sistema de Amortização Constante (SAC): você paga o mesmo valor durante todo o financiamento. Mas como a dívida vai ficando menor com o tempo, os juros, que são baseados na dívida, também diminuem gradativamente. Isso faz com que as parcelas fiquem menores ao longo do tempo.
Tabela Price: nesse sistema, o valor da parcela é o mesmo durante todo o financiamento. A principal diferença é que, no começo, a maior parte do valor pago é de juros, e uma pequena parte é do financiamento. Com o passar do tempo, essa situação se reverte, com uma parte maior do pagamento sendo do financiamento e uma menor sendo de juros. Isso acontece porque os juros são baseados na dívida, que vai reduzindo a cada mês.
A escolha entre SAC ou Price depende do perfil e das condições financeiras de cada comprador. Em geral, o SAC é mais vantajoso para quem pode pagar parcelas mais altas no início, pois o valor total pago no final do financiamento é menor. Já o Price é mais indicado para quem prefere parcelas mais baixas e constantes, mas que pagará mais juros no final.
O planejamento é fundamental na hora do financiamento
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Amortização por prazo ou por valor
Após escolher a forma do contrato de financiamento, você também terá que escolher qual o método que mais lhe agrada para fazer a redução do saldo devedor do seu financiamento imobiliário:
Por prazo: ao pagar antecipadamente uma parte do financiamento, você diminui a quantidade de parcelas que faltam para liquidar o contrato. Assim, você encurta o tempo total do financiamento.
Por valor da parcela: você não altera o número de parcelas nem o tempo total do financiamento, mas paga menos em cada parcela que vier.
A decisão entre reduzir por prazo ou por valor também leva em conta a sua condição financeira e as suas metas. Se você deseja se desfazer da dívida rapidamente e poupar nos juros, reduzir por prazo pode ser uma boa escolha. Mas se você quer ter mais tranquilidade no seu planejamento mensal e não se incomoda em pagar mais juros, reduzir por valor pode ser mais conveniente.
Quais são as opções para amortizar um financiamento?
Você pode escolher entre diferentes formas de amortizar um financiamento, dependendo da origem do dinheiro e da frequência. Algumas das mais comuns são:
Com o seu próprio dinheiro: você pode usar a sua renda para amortizar o financiamento, seja ocasionalmente, quando tiver um ganho extra, ou regularmente, separando uma parte do seu salário ou dos seus investimentos para esse objetivo.
Com o FGTS: você pode usar o seu Fundo de Garantia por Tempo de Serviço para amortizar o financiamento, desde que cumpra algumas normas, como o valor máximo do financiamento, a localização do imóvel e o saldo disponível na conta do FGTS. Você pode usar o FGTS para diminuir o valor da prestação, limitado a 80% do preço do boleto, e que pode ser feito anualmente, ou para pagar todo o saldo devedor, que só pode ser feito após 2 anos do primeiro uso do Fundo de Garantia.
Com o 13º salário: você pode usar o seu décimo terceiro salário para amortizar o financiamento, seja totalmente ou parcialmente. Essa é uma forma de usar um dinheiro extra que você recebe no fim do ano para diminuir a sua dívida.
Com o bônus ou a participação nos lucros: se você recebe algum tipo de bônus ou participação nos lucros da empresa onde trabalha, você pode usar uma parte ou todo esse valor para amortizar o financiamento. Assim, você usa um benefício que você conquistou por seu trabalho profissional para melhorar a sua situação financeira pessoal.
Como pagar o seu financiamento imobiliário mais rápido
Se você deseja pagar o seu financiamento imobiliário em menos tempo, veja algumas sugestões que podem te auxiliar:
Organize as suas finanças: antes de fechar o financiamento, organize as suas finanças para saber qual o valor da parcela que você pode arcar, qual a duração ideal para você e qual o modelo de contrato mais conveniente. Além disso, faça um acompanhamento das suas entradas e saídas de dinheiro, para não gastar além do que recebe e comprometer a sua renda.
Dê uma entrada maior: quanto maior for a entrada que você pagar na aquisição do imóvel, menor será o valor financiado e, consequentemente, menor será o tempo de pagamento. Por isso, se for possível, tente acumular uma boa quantia para pagar de entrada, seja poupando, vendendo algum patrimônio ou fazendo algum trabalho extra.
Amortize quando puder: sempre que você tiver uma chance de amortizar o financiamento, aproveite. Seja com recursos próprios, com o FGTS, com o 13º salário, com o bônus ou com qualquer outra fonte de renda, amortizar o financiamento é uma maneira de reduzir o tempo de pagamento e os juros. Mas atenção: escolha o sistema que mais te favorece, por tempo ou por valor.
É preciso calcular bem a renda para iniciar um financiamento
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